Станьте депозит-миллионером

Проскакивала в инете и комсомолке статья, про то, что якобы можно откладывая по 5 рубчиков в день, к концу жизни стать мега-богатым человеком (прочитайте статью, довольно-таки интересно, и для понимания дальнейшего текста поможет). Даже вот картинка прилагается, правда в гривнях:

Казалось бы, все реально. Но обсудив тему с более компетентным человеком в экономике, бывшим сотрудником банка, картинка приобрела немного другую окраску (сразу скажем ему большое спасибо).

Если заинтересовались, то идем делаем чай/кофе, садимся поудобнее, пристегиваем ремни и вникаем.

Какой процент устанавливает банк на долгосрочные и не очень вклады. Ну, скажем, до 13% годовых в нормальной валюте (судя по рекламе), бывает и больше под всякие акции, но это не суть важно. Смысл в том, что любая валюта подвержена инфляции. И банки, зная это, устанавливают процент обычно чуть-чуть выше, чем в ноль (пару процентов сверху). Т.е. при форс-мажорных ситуациях на мировом рынке о прибыли с вклада можно даже и не мечтать. Не говоря уже о курсах валют для пользователей валютных депозитов..

Кроме того, даже храня деньги, скажем, в трех валютах — евро, долларе и национальной, нельзя перестраховаться от падений одной из валют (заработать на подъеме другой, за счет упавшей). Потому что, цитирую: «Теряя в одной валюте не теряете в другой», вместо моих мыслей на этот счет: «теряя в одной валюте приобретаете в другой».

И на мою просьбу обосновать немного подкорректированная цитата:

«А вот попробуем, например, привести все к золотому стандарту. Тяжелый желтый металл, как вневременная ценность, все поставит на свои места.

Замечание: конечно, лучше бы приводить все к пресловутой потребительской корзине, но это бы вылилось в труд на пару десятков страниц, так что – ну его нафиг. Золото в этом смысле тоже достаточно адекватный показатель.

Допустим, ровно пять лет назад, 12.10.2002 года вы являлись счастливым обладателем ста тройских унций золота.

Замечание: учет золота в тройских унциях берем для простоты, так как все банковские операции с золотом совершаются именно в них, а не в граммах или килограммах.

Далее. Допустим, вы решили вложить весь этот капитал в самую растущую валюту на рынке. Какая у нас валюта вроде бы все растет и растет уже сколько лет, а? Правильно, евро. Берем курсы НБУ (Нац.БанкУкраины, — прим. автора) по состоянию на 12.10.02, приведенные к гривне,—

Одна тройская унция золота идет у нас по курсу 1702,775, а одно евро по курсу 5,262881.

Замечание: не будем заморачиваться и высчитывать кросс-курс (т.е. непосредственно курс золота в евро и наоборот), тем более, что, можете мне поверить, он абсолютно логично вытекает из приведенных к гривне курсов. Ни больше, ни меньше.

Итого, ста тройских унций золота нам хватит для покупки 170 277 гривень или 32 354 евро

Замечание: дробные части, как в копейках так и в форинтах я буду, для простоты, отбрасывать.

И вот решили мы понести эти наши кровные евро и положить в банк на депозит на пять лет с ежегодным начислением сложных процентов. Реальная ставка по такому кредиту держится где-то в районе 8 - 9,5% годовых, для обычных людей. Возьмем самый кучерявый вариант в 9,5%. Посчитаем-ка, сколько же мы получим евро на счете, ровно через пять лет, т.е. на сегодняшний день. Формула для вычисления сложных процентов:

первоначальный вклад*(1+годовой процент/100)^количество лет.

Замечание: полная формула для вычисления сложных процентов посложнее, но так как мы берем ровно 5 лет, и считаем, что проценты начисляются ежегодно (а это весьма близко к реальному положению вещей для указанной мной процентной ставки), то формула упростится до вышеприведенной. Значок «^» — это возведение в степень.

Итого, по прошествии ровно пяти лет мы становимся счастливыми обладателями следующей суммы в евро: 32 354*(1+9,5/100)^5=50 933

Вроде бы здорово. Циферка выросла более чем в полтора раза!

Смотрим курсы НБУ на сегодняшний день — 12.10.2007 года. Евро — 7,170495. Т.е. в гривнях у нас на счете аж 365 214. Афигеть, циферка возросла более чем в два раза! А теперь я вам покажу фокус. Посмотрим-ка, сколько у нас стоит тройская унция золота по состоянию на 12.10.07. А стоит она 3774,875 грн. Ну-ка, сколько там у нас золотишка накопилось за пять лет? 97 тройских унций! Опа! На три унции меньше чем вы вложили. Вот так вот. Вот вам и золотой стандарт. Еще кто-то верит в депозиты в нашей стране?

Еще раз оговорюсь. Это достаточно упрощенный пример с определенными допущениями. Можно было бы делать вклады не в одной валюте а в нескольких, можно было бы начислять процент не ежегодно а ежемесячно, можно было бы повести начальника кредитного отдела в сауну с девками и выбить процент чуть побольше, но в целом, тенденция именно такая. Инфляция, в большей или меньшей степени, свойственна любой валюте. Депозитный же вклад в наших банках — средство защититься от инфляции, а не заработать.»

Вот такие пироги с циферками получаются. Разумеется, это совсем не значит, что вкладывать деньги не нужно, просто следует понимать что происходит и думать по ситуации: открыть депозит или попробовать инвестировать.

Есть среди читателей прожженные экономисты? :) Прошу в комменты.